Sei que estou me repetindo, mas o primeiro passo para sair do endividamento e acumular riqueza ou só para equilibrar a vida é gastar menos do que se ganha. Essa é a regra de ouro em finanças pessoais.
Quanto maior a diferença entre o que você ganha e o que você gasta mais rapidamente você atingirá as suas metas.
Existem apenas duas variáveis que podemos trabalhar para melhorar a geração de riqueza: (i) reduzir os gastos; e (ii) aumentar a renda.
Reduzindo os gastos
O primeiro passo para reduzir os gastos, ou pelo menos tentar, é saber no que você gasta. Se você não tem uma ferramenta de controle, crie uma. Pode ser anotar tudo o que gastou na agenda, ou numa planilha ou usar um software de finanças pessoais como o Finance Desktop. Não importa a forma como você controlará os seus gastos, escolha aquela que funciona melhor para a sua personalidade.
O resultado pode ser surpreendente. Por exemplo, o expresso depois do almoço representa R$50,00 (R$2,50 por expresso, 5 dia por semana, 4 semanas). Frugalidade é uma parte importante das finanças pessoais, mas não estou aqui pregando uma vida de privações. A idéia é equilíbrio e bem-estar. Eu, por exemplo, cortei as revistas. Costumava comprar várias revistas por mês além de assinar 2 fixas. Quando me dei conta, o gasto anual com revistas era significativo. A solução que eu encontrei foi usar as milhas do cartão de crédito para assinar as 2 revistas que eu mais leio e criar um limite de 1 revista adicional por mês.
Outro vilão do meu orçamento são os livros.. E esse é o único contexto em que você verá eu chamar a literatura de vilão. Eu adoro ler e eu leio muito rápido. Costumava gastar pelo menos 10% do salário em livros. Era comum eu sair da livraria no domingo (meu programa de final de semana favorito) com 3 ou 4 exemplares. A primeira ação que eu tomei foi só comprar um novo livro quando tiver terminado de ler o anterior, o que não me ajudou tanto, já que leio 1 livro por semana. O que resolveu mesmo foi estabelecer uma quota, 4 livros por mês.
A próxima ação nesse sentido, será ir a biblioteca da PUC ao invés da livraria. Vamos ver como me saio nessa.
O que normalmente dá bastante resultado no lado dos gastos é rever os custos fixos: telefone fixo e celular, água, luz, tv a cabo, etc. Em alguns casos, você pode renegociar o plano com o prestador de serviços (tv a cabo, por exemplo) e em outros você pode adotar medidas para reduzir o consumo como simplesmente apagar as luzes ou substituir as lâmpadas da sua residência, comprar eletrodomésticos de maior eficiência energética, reduzir o tempo do banho.
Se a família possui mais de um automóvel, sugiro considerar a real necessidade de manter o segundo veículo. Eu e meu marido já estamos dividindo o carro há mais de 3 anos. Mesmo que um dos dois tenha que andar de táxi eventualmente, o gasto é bem inferior ao que teríamos para manter o segundo veículo (IPVA, seguro, manutençao).
O Último Segundo publicou um artigo interessante 40 dicas para economizar em 2010 das quais listo alguma:
Poupe água
1 – Conserte as torneiras
Vazamentos pequenos em torneiras ou descargas desperdiçam muita água. Segundo cálculos da Escola Politécnica da Universidade de São Paulo (USP), uma torneira da qual pingue uma gota a cada cinco segundos desperdiça cerca de 20 litros de água por dia ou 600 litros por mês. Se a torneira apresentar um filete de água, o desperdício pode chegar a 6,5 mil litros por mês.
2 – Regule as válvulas sanitárias
Uma descarga vazando pode resultar em perda de 500 litros de água por dia, ou 15 mil litros por mês, segundo cálculos da Escola Politécnica da Universidade de São Paulo (USP).
Poupe eletricidade
(recomendações da AES Eletropaulo)
3 – Ao lavar roupa
Lave o volume máximo de roupas indicado pelo fabricante de uma só vez, economizando energia e água. Limpe o filtro da máquina com frequência e use a quantidade de sabão indicada pelo fabricante, evitando repetir a operação de enxágue.
4 – Ao passar roupa
O ferro elétrico é um dos vilões do consumo de energia, pois transformar eletricidade em calor é uma das funções em que mais ocorrem desperdícios. Por isso, junte a maior quantidade possível de roupas para passá-las de uma só vez. Use a temperatura indicada no ferro para cada tipo de tecido e deixe para passar as roupas leves, como as de nylon e lingeries, após desligar o ferro.
5 – Ao tomar banho
Ao lado do ferro elétrico, o chuveiro é outro dos grandes consumidores. Por isso, em dias quentes, coloque a chave na posição “verão”, pois na posição “inverno”, o consumo de energia é 30% maior. Limpe periodicamente os furos de saída de água do chuveiro.
6 – Escolha as lâmpadas certas
As lâmpadas fluorescentes compactas duram mais e gastam menos energia do que as incandescentes, mas têm a desvantagem de ser mais caras. Como escolher? A regra geral é que as fluorescentes compactas compensam nos locais em que a luz fica acesa mais de 4 horas por dia.
7 – Use a luz do sol
Aproveite a luz natural durante o dia. Abra as janelas, cortinas e persianas. Ao pintar a casa, prefira cores claras, que refletem melhor a luz. Limpe lustres, globos e arandelas, pois a sujeira reduz a eficiência das lâmpadas.
8 – Cuide de sua geladeira 1
Por funcionar 24 horas, a geladeira é uma grande fonte de gastos. Por isso, as recomendações são instalá-la em locais ventilados, longe de fogões e da luz do sol, fazer limpezas e degelos periódicos e não se esquecer de diminuir a potência no inverno.
9 – Cuide de sua geladeira 2
Borrachas de vedação das portas gastas elevam o consumo de energia da geladeira em até 25%. Por isso, faça um teste simples: abra a porta e coloque uma folha de papel entre a borracha e o gabinete da geladeira. Feche a porta fazendo com que a folha fique presa. Tente retirá-la. Se a folha deslizar e sair com facilidade, é sinal de que as borrachas já não estão vedando direito. É hora de trocá-las.
10 – Atenção ao selo Procel
O Programa de Conservação de Energia Elétrica (Procel) indica o consumo dos eletrodomésticos. Mesmo se for um pouco mais caro, um produto com maior eficiência energética vai ser mais econômico ao longo dos anos.
Aumentar a renda
Reduzir gastos só ajuda até certo ponto. Não é possível reduzir gastos indefinidamente e de qualquer forma, o potencial de geração de riqueza está sempre limitado a quanto você ganha.
Aumentar a renda, não depende só da sua vontade, é claro. Mas existem algumas ações que podem ser consideradas:
- Trabalhar mais horas, se você é remunerado por hora;
- Ter um segundo emprego, como por exemplo, lecionar;
- Começar um negócio próprio que possa conciliar com a sua carreira atual; e
- Vender as coisas que não usa ou que tem excesso.
No meu caso, vou dar aula para a graduação a noite. E meu marido, anda avaliando oportunidades de negócio para investir.
Considerações finais
Tanto aumentar a renda como reduzir os gastos representa sempre um sacrifício. Para funcionar, você precisará de força de vontade acima de tudo.