Se você quer alcançar independência financeira você precisa implementar uma rotina de investimentos. Eu não quero ouvir desculpas sobre como é impossível investir com o pouco que você ganha. Se você ainda está na fase da negação, vá ler outra coisa. Caso contrário, a tabela adaptada do Financial Samurai que apresento a seguir é um bom parâmetro para avaliar o seu progresso.
Sua taxa de poupança deveria aumentar a medida que você ganha mais. Para que isso aconteça, seu consumo precisa crescer a uma taxa menor que a sua renda. O avô de um conhecido meu costumava dizer que uma pessoa bem sucedida vivia com apenas metade do que ganha. Não vou ser tão extremista aqui. Eu tenho adotado a fórmula do equilíbrio financeiro que prevê destinar 20% da renda líquida de impostos para investimentos.
O quanto você investe todo mês é importante, mas quando o objetivo final é a independência financeira, o mais importante é a taxa de cobertura das despesas já que cada um tem o seu próprio estilo de vida. Em outras palavras, quantos anos (ou meses) seus recursos acumulados em investimentos durariam? Já que ninguém pode trabalhar para sempre, é preciso aumentar essa taxa de cobertura a medida que envelhecemos até o ponto onde começaremos a utilizar essa reserva.
Se você não tem idéia do quanto pode investir, comece com 10% da renda líquida e vá aumentando em 1% até que comece a doer. Mantenha o investimento constante até que não doa mais, e então aumente em 1% novamente.
TAXA RECOMENDADA DE COBERTURA DE DESPESAS POR IDADE
A tabela abaixo foi adaptada do blog Financial Samurai, eu não incluí os valores pois o padrão de investimentos e o poder de compra do dólar para o real apresentam diferenças significativas. Mas a cobertura e as faixas etárias me pareceram bastante razoáveis e considera uma idade de aposentadoria entre 62 e 67 anos.
Taxa de cobertura de despesas = Investimentos / Despesas Anuais
| Idade | Categoria | Taxa de cobertura de despesas |
| 22-25 | Acumulação | 0,0 – 0,3 |
| 26-30 | Acumulação | 0,5 – 1,5 |
| 31-35 | Acumulação | 1,0 – 4,0 |
| 36-40 | Exploração | 3,0 – 6,0 |
| 41-45 | Crise da meia idade | 4,0 – 8,0 |
| 46-50 | Exploração | 6,0 – 10,0 |
| 51-55 | Reta final | 7,0 – 12,0 |
| 56-60 | Reta final | 8,0 – 15,0 |
| 61-65 | Período de Sonho | 10,0 – 20+ |
| 66-70 | Período de Consumo | 10,0 – 13,0 |
| 71-100 | Período de Consumo | 0,0 – 3,0 |
Aos 20 anos: Você está na fase de acumulação da sua vida. Você provavelmente está procurando por um bom empress que te trará uma renda razoável. Nem todo mundo encontra o seu emprego dos sonhos de cara. Na verdade, a maioria das pessoas troca de emprego algumas vezes até encontrar a sua “vocação”. Você provavelmente comprou o seu primeiro carro financiado. Qualquer que seja o caso, você deveria estar poupando entre 10 e 25% da sua renda líquida de impostos. Se você puder investir esses 10 a 25% da renda líquida depois dos impostos e contribuir para um fundo de pensão até o limite da contribuição do seu empregador, melhor!
Aos 30 anos: Você ainda está na fase de acumulação, mas com um pouco de sorte e trabalho duro você já encontrou o que quer fazer para viver. Qualquer que seja o caso, você deveria ter pelo menos 1 ano de despesas coberto com os seus investimentos quando chegar aos 31 anos. Se você vive dentro das suas possibilidades e economizou 25% da sua renda, você provavelmente atingiu meta de 1 ano de cobertura.
Aos 40 anos: Você está começando a se cansar de fazer a mesma coisa todo o tempo. Mas os seus dependentes estão contando com você para sustentar a casa. O que você pode fazer? Se você acumulou entre 3 a 10 vezes suas despesas anuais até os 40 anos, você está próximo de atingir a independência financeira. Você possivelmente construiu algumas fontes de renda passivas ao longo do caminho, e seus recursos investido também estão gerando alguma renda.
Aos 50 anos: Se você continuou no plano terá acumulado entre 7 a 13 vezes suas despesas anuais e já começa a ver a luz no final do túnel. Dependendo de como você passou a crise da meia idade (sem porsches ou 1000 pares de sapatos), você está no caminho certo para economizar ainda mais. Você já 100% alinhado com os seus hábitos de consumo e provavelmente poderia aumentar em 10% os seus investimentos para ajudar a última fase de acumulação.
Aos 60 anos: Parabéns! Se você acumulou entre 10-20 vezes as suas despesas anuais, pode começar a pensar em não trabalhar. Seu fundo acumulado já produz renda suficiente para viabilizar a aposentadoria ainda que o INSS possa levar mais algum tempo. Até porque se você realmente levou a sério o projeto de independência financeira, nunca contou com a previdência social mesmo. Você provavelmente não tem mais hipoteca para pagar. Por outro lado, os custos com saúde são cada vez mais altos com o avanço da idade.
Aos 70 anos e além: Claro, você provavelmente viveu com 65 a 80% da sua renda anual desde que começou a trabalhar. Agora você começa a viver com 100% e aproveitar a vida que lhe sobra. A expectativa média de vida do brasileiro é de 74 anos para homens e 78 anos para mulheres. Mas vamos ser conservadores e esperar que você viva até os 100. Assim você pode calcular a renda anual dividindo o valor acumulado, por exemplo, R$1.000.000,00 por 30 o que te dará R$33.000 por ano além da aposentadoria do INSS e do rendimento dos investimentos.
Nota importante: Obviamente ninguém pode prever o que vai acontecer para melhorar ou piorar as suas finanças. Talvez você tenha sorte e receba uma proposta de emprego fabulosa ou invista na próxima inovação da Apple. Ou talvez você seja demitido aos 40 anos e não consiga encontrar emprego por um certo tempo. A tabela acima é só uma orientação para estabelecer metas intermediárias no seu propósito de independência financeira.
