A maioria dos artigos que eu li recomenda que se poupe 10% da renda líquida para a aposentadoria. Essa recomendação quase unânime me deixou tão desconfiada que eu resolvi fazer um exercício matemático.
O caso hipotético:
- Idade atual – 35 anos
- Idade para aposentadoria – 60 anos
- Expectativa de vida – 90
- Renda líquida mensal – R$7.000,00
- Gastos médios mensais (70% da renda líquida) – R$4.900,00
- Rentabilidade líquida mensal – 0,6%
Para efeitos deste exercício estou desconsiderando o efeito do crescimento da renda (assumindo que esse nível de renda seria o máximo e constante ao longo do resto da vida) e também efeitos inflacionários.
Nesse caso, se a pessoa economizar 10% da renda (R$700,00) terá acumulado um fundo de cerca de R$585 mil o que duraria apenas 17 anos. Ou seja acabaria 13 anos antes da expectativa de vida.
Para acertar na expectativa de vida, nesse cenário, seria preciso economizar 12% da renda líquida.
Mas por que então os especialistas recomendam economizar 10% da renda de forma quase unânime? Vários motivos. O primeiro é que também recomendam que você comece a poupar o quanto antes. Se você começar a poupar aos 20 anos, teria 15 a mais de poupança e rendimento acumulado além do considerado acima. Outra consideração é de que a renda tende a ser crescente, de forma que as contribuições também serão. Também recomendam que você diversifique seus investimentos, incluindo renda variável o que aumentaria a rentabilidade líquida. E por fim, mas não menos importante, a maioria prega que haverá uma queda nas despesas depois da aposentadoria.
Na minha opinião, é preciso avaliar com cuidado todos esses aspectos para determinar qual o montante realmente necessário para assegurar a tranquilidade na aposentadoria. O que você acha?