Quando você chega ao caixa, o que te passa pela cabeça?
As datas de vencimento dos cartões de crédito para decidir como é melhor pagar a compra? Você mentalmente calcula o custo financeiro para decidir em quantas parcelas pagar ou negociar um desconto? Você avalia se realmente precisa do produto que está comprando, considerando o seu custo versus a oportunidade de usar esse dinheiro em outra coisa?
Ou você simplesmente paga e vai embora?
A maioria das escolhas que fazemos todos os dias podem parecer fruto de processo bem estruturado de decisão, mas na verdade não o são. São hábitos que adquirimos ao longo do tempo. E ainda que cada hábito individualmente pareça inconsequente, com o passar do tempo eles determinam como gastamos nosso dinheiro – assim como escolhemos a teleentrega, qual a frequencia com que nos exercitamos, e a maneira como organizamos a nossa rotina de trabalho – e tem um impacto enonrme em nossa saúde, produtividade, segurança financeira, e felicidade.
Uma pesquisa publicada por um pesquisador da Duke University em 2006 indicou que 45% das ações que as pessoas executam todos os dias não são de fato decisões, mas sim hábitos. Grandes empresas já usam esse conceito para influenciar a produtividade de seus funcionários, e – sem que os consumidores percebam – o modo como as pessoas gastam o seu dinheiro.
O avanço dos estudos sobre neurologia nos permitem entender como um hábito é formado e mudá-lo quando necessário.
REGRA 1: Você precisa identificar seus hábitos
A dificuldade com hábitos é que eles quase sempre parecem inconscientes. Isso é porque o hábito se define numa região quase inconsciente do nosso cérebro: nos gânglios da base que atuam no controle motor em associação ao sistema corticoespinal no controle dos padrões complexos da atividade motora, por exemplo, escrever as letras do alfabeto.
Os estudos da última década indicam que existe um padrão basico intrínseco a cada hábito, uma espécie de ciclo neurológico que tem três partes: um gatilho (cue), uma rotina (routine) e uma recompensa (reward).
Para descobrir como você gasta, você precisa identificar seus hábitos de consumo – os gatilhos, rotinas e recompensas – que determinam como você administra o seu dinheiro.
Por exemplo, digamos que você tem o mau hábito, assim como eu de parar no caminho do escritório para comprar o café – por café no meu caso entenda-se um sanduíche farroupilha e uma coca cola. Esse hábito além de dificultar o controle do meu peso não parece um uso muito inteligente dos recursos já que a coca-cola na cafeteria custa 3 vezes mais que no supermercado.
Como você diagnostica e muda o seu comportamento? Identificando o ciclo do hábito. O primeiro passo é identificar a rotina que é a parte óbvia do ciclo: o comportamento que você quer mudar.
Minha rotina é que eu saio de casa toda manhã e passo na revistaria para comprar meu café que consumo no escritório.
Em relação ao dinheiro, algo parecido acontece quando uma pessoa entra numa loja, sente fome e passa pelo restaurante, ou recebe o salário e decide automaticamente quanto economizar para o futuro e quanto gastar na próxima semana. A rotina toma o controle — e as pessoas agem, quase sem pensar, de maneiras que podem engordar ou esvaziar suas contas bancárias.
Para assumir o controle desses hábitos, você precisa identificá-los E para isso, você precisa procurar por padrões no seu consumo. Pegue o extrato do seu cartão de crédito e se pergunte:
- Quando você gasta? É mais comum durante a semana ou nos finais de semana? Manhãs ou tardes?
- Você faz poucas compras de grande valor ou um monte de compras de pequeno valor?
- Você gasta mais quando está com os amigos ou sozinho?
Não vai demorar muito para você encontrar alguns padrões básicos — e esses padrões indicarão as rotinas que determinam sua vida financeira.
A seguir, algumas perguntas menos óbvias: Qual o gatilho para essa rotina? É o tédio? Necessidades genuínas como alimentação e moradia? Você gasta para socializar ou para entreter-se sozinho? Você deseja as coisas que compra, ou a experiência de compra em si?
Para identificar os hábitos, você precisará de um pouco de experimentação.
REGRA 2: Procure pelas recompensas
Recompensas são poderosas porque elas satisfazem nossos desejos. Mas nem sempre temos consciência dos desejos que determinam nossos comportamentos.
Para identificar quais desejos estão provocando certos hábitos, é útil experimentar com diferentes recompensas. Se você, como eu, estiver tentando mudar o hábito da coca cola no café da manhã, eu sugiro que no primeiro dia do experimento, você tome um bom café da manhã antes de sair de casa, você precisa ajustar a sua rotina para que receba uma recompensa diferente. No dia seguinte, tente levar uma fruta para o escritório.
Deu para entender a idéia? O que você faz em troca do hábito anterior não é o que é importante. O importante é testar diferentes hipóteses para determinar qual o desejo que está determinando sua rotina. É uma necessidade de nutrição em si? Ou é para substituir a cafeína já que não tomo café de fato?
Consumo é da mesma forma: quando você normalmente gasta, tente fazer outra coisa.
Ao experimentar com diferentes recompensas, você pode isolar os gatilhos, o que é essencial para modificar um hábito.
REGRA 3: Isole os gatilhos
Experimentos demonstram que quase todos os gatilhos ficam em uma das 5 categorias:
- Localização
- Horário
- Estado Emocional
- Outras pessoas
- Ação imediatamente anterior
Então, se você estiver tentando identificar um gatilho para a coca cola pela manhã, avalie as categorias acima:
- Onde você está? (a caminho do escritório)
- Que horas são? (Por volta de 8 da manhã)
- Qual seu estado emocional? (sonolenta e faminta)
- Quem está a sua volta? (ninguém)
- Qual a ação imediatamente anterior? (me arrumar para sair)
Me parece que o gatilho do meu hábito é combater a sonolência já que não inclui na minha rotina matinal tempo para um café da manhã adequado antes de sair de casa.
De forma similar, quando você gasta (ou poupa), avalie as 5 categorias. Qual o gatilho desse fluxo de dinheiro?
REGRA 4: Tenha um plano
Uma vez que você identificou o ciclo do hábito – você já sabe a recompensa que determina o seu comportamento, o gatilho e a rotina em si – você pode começar a alterar esse comportamento. Você pude mudar para uma rotina melhor planejando o gatilho e escolhendo um comportamento alternativo que te traga a recompensa que precisas. O que você precisa é de um plano.
Um hábito é uma fórmula que nosso cérebro segue automaticamente:
Então, esse é o meu plano:
Óbvio que não espero que funcione imediatamente, então para a primeira semana eu comprei um fardo de garrafinha de coca cola para levar para o escritório. Vamos ver quanto tempo eu levo para mudar o meu hábito.
Mudar alguns hábitos pode ser bem mais difícil. Mas esse conceito é um começo. Algumas vezes as mudanças levam muito tempo. Algumas vezes você precisará experimentar e falhar várias vezes. Mas uma vez que você entenda como um hábito opera – uma vez que você entenda o gatilho, a rotina e a recompensa – você tem o poder de mudá-lo. E em relação ao consumo e a poupança funciona da mesma forma: uma vez que você identifique os gatilhos que causam consumo desnecessário, e a recompensa que se procura, o comportamento pode ser mudado.