Nos útlimos meses eu tenho ouvido o programa de rádio de Dave Ramsey como podcast através do itunes. É um programa de rádio onde as pessoas ligam para fazer perguntas sobre finanças pessoais ou mesmo para gritar a todo volume que se livraram das dívidas (I’m debt free!). O programa é norte-americano então muitos dos temas não são diretamente aplicáveis a nossa realidade, mas os conceitos básicos servem para qualquer pessoa em qualquer lugar do mundo.
Até onde eu pude apurar, Dave Ramsey é um típico americano que se endividou até ter que pedir insolvência civil. Depois de perder tudo, ele e a esposa começaram a estudar finanças pessoais lendo tudo que encontraram, entrevistando pessoas que criaram fortuna e foram capazes de mantê-la. Nesse caminho, Dave dedicou-se primeiramente ao ramo imobiliário mas no meio do caminho pegou um desvio e começou a compartilhar sua experiência e conhecimento com outros e construiu uma organização gigante em torno do ensino de finanças pessoais. Para mais informações sobre Dave, visite o seu site.
O plano de recuperação financeira do Dave é baseado em 7 passos (Baby steps):
- Acumular um fundo de emergência de $1.ooo (é doláres porque ele é norte-americano, mas podemos usar a mesma referência para reais) – um fundo de emergência é para aqueles eventos inesperados da vida que não podemos planejar: a perda de um emprego, uma gravidez inesperada, um defeito no carro, e uma lista enorme de outras coisas que a vida pode jogar na gente. $1.000 é apenas o começo de um fundo de emergência, mas vai protegê-lo da Lei de Murphy durante a sua luta contra o endividamento. Se uma emergência acontecer, você vai poder lidar com isso sem assumir mais dívidas. A idéia é quebrar o ciclo.
- Eliminar o endividamento usando o método Snow Ball (bola de neve) – Liste todas as suas dívidas, exceto pelo financiamento imobiliário, em ordem crescente pelo saldo. O menor saldo é a sua prioridade. Não se preocupe com as taxas de juros inicialmente. A idéia é que você precisa de vitórias imediatas para ganhar momentum no processo de eliminação de dívidas e manter-se motivados. Finanças pessoais, segundo o Dave, é 20% conhecimento e 80% hábito.
- 3 a 6 meses de despesas na poupança – Assim que completar os dois passos iniciais, é hora de acumular um fundo de emergência sólido. Determine qual o valor das suas despesas mensais e dedique o valor que você vinha pagando as dívidas para o seu fundo de emergência. O fundo de emergência não é um investimento. Esses recursos devem ser mantidos em uma aplicação livre de risco e de resgate imediato como a nossa velha conhecida poupança.
- Investir 15% da renda para aposentadoria – O próximo passo no plano de Dave é começar a investir para a aposentadoria. Obviamente ele trata das opções disponíveis nos Estados Unidos, mas podemos considerar aqui os planos de previdência, fundos de pensão patrocinados pelos empregadores e a auto-gestão. Ele não recomenda investir mais de 15% para a aposentadoria pois os recursos adicionais serão necessários para os próximos passos do programa.
- Fundo para faculdade dos filhos – Se você tem filhos, é bom estimar quanto será necessário para a faculdade e começar a investir considerando a rentabilidade atual dos investimentos disponíveis. Se não tem filhos, pode fazer o mesmo plano para o seu desenvolvimento profissional. Nos Estados Unidos não existem opções gratuitas para a faculdade, há uma grande variedade de bolsas, mas na falta dessas as pessoas precisam custear os estudos o que pode chegar a mais de $100.000 dólares dependendo da reputação da escola e do campo escolhido. Se o seu filho passar numa universidade gratuita, use o dinheiro para outra coisa.
- Antecipar o pagamento da dívida da casa – Depois do acumular o fundo de emergência, do 15% para aposentadoria e do fundo para a faculdade dos filhos, destine todo recurso adicional para antecipar o pagamento da dívida da sua casa. Não ter nenhum pagamento para fazer é uma benção e está ao alcance de todos.
- Construa riqueza e compartilhe – Se você chegou até aqui, construa riqueza e deixe uma herança para as gerações futuras. Ajude a quem puder pelo caminho.
Obviamente outras conceitos estão incorporados nesse plano de 7 passos como por exemplo: orçamento, frugalidade, etc.
Não estou endossando o plano do Dave. Meu conselho continua o mesmo: faça o que funciona para você. Mas sempre é bom ter alguma direção para seguir.
